Πριν από οκτώ χρόνια η Goldman Sachs έλαβε την απόφαση να πάψει να είναι μόνο επενδυτική τράπεζα και ένας οργανισμός που απευθύνεται μόνο σε πελάτες με μεγάλη περιουσία και να στραφεί στη λιανική τραπεζική. Πρόκειται, όμως, για μία απόφαση που όπως όλα δείχνουν δεν «βγήκε» στην αμερικανική τράπεζα, η οποία μειώνει τις δραστηριότητές της σε αυτόν τον τομέα, αν και διατηρεί ακόμη εν ζωή τις μονάδες διαχείρισης αποταμιεύσεων και πιστωτικών καρτών.
Όπως έδειξαν τα μεγέθη της, η τράπεζα έχει συσσωρευμένες απώλειες τριών δισ. δολαρίων από τον τομέα λιανικής τραπεζικής στη διετία 2020 – 2022, ενώ αντίθετα η κερδοφορία της κατά τα 2/3 βασίστηκε πέρυσι στους τομείς επενδυτικής τραπεζικής, trading και διαχείρισης πλούτου, με τον επικεφαλής της Ντ. Σόλομον να παραδέχεται ότι η διάχυση σε πολλούς τομείς δραστηριοτήτων τελικά δεν είχε το επιθυμητό αποτέλεσμα για την εταιρεία.
Η στροφή της Goldman στη λιανική τραπεζική ήταν μία από τις μεγαλύτερες αλλαγές στην 154χρονη ιστορία της εταιρείας. Η επενδυτική τράπεζα έπρεπε να αποκτήσει τραπεζική άδεια το 2008, κατά τη διάρκεια της χρηματοπιστωτικής κρίσης, για να αποκτήσει πρόσβαση στις πράξεις έκτακτης χρηματοδότησης της Fed. Μάλιστα προκάλεσε ακόμη και γέλιο σε κάποιους στη Wall Street, οι οποίοι θεωρούσαν αδύνατο ή ακόμη και αστείο ένας «τιτάνας» της επενδυτικής τραπεζικής να αναγκαστεί να εκδώσει… cash card με το λογότυπό του.
Όμως το αστείο έγινε απτή πραγματικότητα όταν η Goldman αγόρασε τα περιουσιακά στοιχεία της GE Capital και λάνσαρε τον διαδικτυακό της λογαριασμό ταμιευτηρίου που παρείχε επιτόκιο υψηλότερο από το επιτόκιο της αγοράς. Ο αποταμιευτικός λογαριασμός έγινε απροσδόκητη επιτυχία για την Goldman, με λίστες αναμονής να σχηματίζονται μετά την αρχική του κυκλοφορία τόσο στις ΗΠΑ όσο και αργότερα στο Ηνωμένο Βασίλειο.
Ο διαδικτυακός λογαριασμός ταμιευτηρίου δεν πρόκειται να εξαφανιστεί και θεωρείται περιουσιακό στοιχείο από την εταιρεία, δήλωσε ο Σόλομον στους επενδυτές. Η εταιρεία κατέχει πλέον περισσότερα από 100 δισεκατομμύρια δολάρια σε καταθέσεις λιανικής, που είναι μια φθηνή μορφή κεφαλαίου για την επενδυτική τράπεζα, η οποία ιστορικά δεν είχε πρόσβαση σε τέτοιες μορφές χρηματοδότησης.
Ο τομέας των προσωπικών δανείων, Marcus (από το μικρό όνομα του ιδρυτή της Goldman Sachs) που ξεκίνησε με... φόρα το 2016 με μια ευρεία διαφημιστική εκστρατεία, υπήρξε ένα προβληματικό σημείο για την τράπεζα. Στελέχη της Goldman Sachs αναγνώρισαν κατά την έναρξη της λειτουργίας της ότι η Marcus δημιουργήθηκε για να δώσει στην Goldman ένα πιο προσιτό προφίλ για τον μέσο Αμερικανό. Τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια, τα οποία χρησιμοποιήθηκαν σε μεγάλο βαθμό από τους πελάτες για την αποπληρωμή χρέους σε πιστωτικές κάρτες, έγιναν βάρος κατά τη διάρκεια της πανδημίας του κορονοϊού, όταν εκατομμύρια Αμερικανοί δεν μπορούσαν πλέον να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους.
Η τράπεζα υποχρεώθηκε να γράψει προβλέψεις αρκετών δισεκατομμυρίων δολαρίων για να καλύψει δυνητικά επισφαλή δάνεια και, σε αντίθεση με άλλες μεγάλες τράπεζες που μπόρεσαν να αποδεσμεύσουν αυτά τα αποθεματικά το 2021 και το 2022, η Goldman έπρεπε σε μεγάλο βαθμό να συνεχίσει να προσθέτει στα αποθεματικά της. Τα νέα λογιστικά πρότυπα που απαιτούσαν από τις τράπεζες να μοντελοποιούν πιο επιθετικά τις πιθανές μελλοντικές ζημίες από δάνεια συνέβαλαν επίσης στην απόφαση να τερματιστεί η δραστηριότητα στον τομέα παροχής προσωπικών δανείων.
Οι μεγάλες απώλειες τράβηξαν την προσοχή των ρυθμιστικών αρχών των ΗΠΑ, οι οποίες έχουν επίσης εξετάσει τις δραστηριότητες προσωπικών δανείων της Goldman. Σε δημοσίευμά της, η "Wall Street Journal" ανέφερε ότι η Fed διερευνά κατά πόσον η εταιρεία είχε επαρκείς διασφαλίσεις στη χορήγηση προσωπικών δανείων, καθώς αύξησε τον δανεισμό της. «Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ είναι η κύρια ρυθμιστική αρχή των ομοσπονδιακών τραπεζών μας και δεν σχολιάζουμε την ακρίβεια ή την ανακρίβεια των θεμάτων που σχετίζονται με τις συζητήσεις μαζί της», δήλωσε εκπρόσωπος της Goldman Sachs.
Οι επενδυτές αμφισβητούν εδώ και καιρό την ανάγκη της Goldman να προχωρήσει στον καταναλωτικό δανεισμό. Η τράπεζα διατήρησε τη λειτουργία της καταναλωτικής τραπεζικής κάτω από την ομπρέλα του τμήματος διαχείρισης περιουσίας της στα τριμηνιαία αποτελέσματά της, γεγονός που οδήγησε σε επικρίσεις ότι η Goldman έκρυβε τις ζημίες της Marcus από τους επενδυτές της. «Ποτέ δεν καταλάβαμε την επιθυμία της (Goldman) να επεκταθεί τόσο πολύ στον καταναλωτικό τομέα, δεδομένης της τόσο ισχυρής κληρονομιάς των 150 ετών στις κεφαλαιαγορές», υποστήριξε ο Μ. Μάγιο, αναλυτής του τραπεζικού τομέα για τη Wells Fargo.
Ένας τομέας από τον οποίο η Goldman δεν υποχωρεί είναι η σχετικά νέα της δραστηριότητα πιστωτικών καρτών, την οποία η εταιρεία αποκαλεί «λύσεις πλατφόρμας». Η εταιρεία είναι εκδότης της Apple Card, της δημοφιλούς πιστωτικής κάρτας με άρρηκτη σύνδεση με το Apple Pay που ξεκίνησε το 2019, καθώς και μιας co-brand πιστωτικής κάρτας με τη General Motors. Η Goldman και η Apple ανακοίνωσαν τον Οκτώβριο ότι επεκτείνουν τη σχέση τους μέχρι το τέλος της δεκαετίας. Οι λύσεις πλατφόρμας περιλαμβάνουν επίσης την GreenSky, έναν fintech δανειστή που επικεντρώνεται σε δάνεια βελτίωσης κατοικίας, την οποία η τράπεζα αγόρασε το 2021.
Ενώ η Apple Card και η GM Card ήταν μεγάλες επιτυχίες για την Goldman, οι νέες επιχειρήσεις δεν ήταν χωρίς πονοκεφάλους για την εταιρεία. Η τράπεζα αποκάλυψε τον Αύγουστο ότι το Γραφείο Προστασίας Καταναλωτών Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών, ο χρηματοπιστωτικός εποπτικός φορέας των ΗΠΑ, διερευνούσε τη διαχείριση των λογαριασμών πιστωτικών καρτών της, συμπεριλαμβανομένων θεμάτων χρέωσης, πιστωτικών αναφορών, επίλυσης διαφορών και άλλων συνηθισμένων θεμάτων πιστωτικών καρτών.
Ακολουθήστε το Business Daily στο Google news 
