Uniko: Η νέα ψηφιακή πλατφόρμα ακινήτων από την Εθνική Τράπεζα

Τις νέες πρωτοβουλίες και τις στρατηγικές κινήσεις που υλοποιεί η Εθνική Τράπεζα τα τελευταία χρόνια προκειμένου να ενισχύση την ηγετική της θέση στην λιανική τραπεζική, παρουσίασε η Γενική Διευθύντρια Λιανικής Τραπεζικής της τράπεζας, Χριστίνα Θεοφιλίδη. 

Η κ. Θεοφιλίδη παρουσίασε μια νέα πρωτοβουλία την ψηφιακή πλατφόρμα Uniko για αγοραπωλησίες ακινήτων που αναπτύχθηκε από κοινού με την Qualco, με την συμμετοχή της Εθνικής Τράπεζας στη νέα πλατφόρμα να διαμορφώνεται σρτο 49%.

Οι στόχοι της Uniko

Όπως ανέφερε, αφορμή αλλά και πρωταρχικός στόχος ήταν η αξιοποίηση ευκαιριών στην αναπτυσσόμενη, αλλά κατακερματισμένη εγχώρια αγορά ακινήτων. Επίσης, στη σταδιακά αναπτυσσόμενη αγορά των ακινήτων σε πλειστηριασμό, καθώς και των ακινήτων που έχουν στην κατοχή τους οι Τράπεζες/Servicers/Funds.

Η κα Θεοφιλίδη τόνισε ότι ο συνδυασμός της εμπειρίας, της γνώσης, των δυνατοτήτων του Embedded Banking, δηλαδή την ενσωμάτωση τραπεζικών υπηρεσιών σε μη τραπεζικές πλατφόρμες ή εφαρμογές, και της τεχνογνωσίας της Qualco στην παροχή εξειδικευμένων τεχνολογικών λύσεων, εξασφαλίζει μια ολοκληρωμένη εμπειρία στους χρήστες της πλατφόρμας.

• Aποτελεί τον πρώτο ψηφιακό μεσίτη στην Ελλάδα με τη στήριξη της Εθνικής Τράπεζας, που ακολουθεί μια νέα, σύγχρονη και ολοκληρωμένη προσέγγιση στην αγορά ακινήτων.
• Από την εύρεση κατοικίας, μέχρι τη νομική αξιολόγηση ή τη χρηματοδότησή του από την Εθνική Τράπεζα, το Uniko εξασφαλίζει σιγουριά και εμπιστοσύνη σε δυνητικούς αγοραστές.
• Πωλητές ακινήτων και συνεργάτες του κλάδου, αντίστοιχα, θα μπορούν να διεκπεραιώσουν τις συναλλαγές τους πιο εύκολα και γρήγορα, καθώς το Uniko εξαλείφει τη γραφειοκρατία, μέσα από μία γκάμα αξιόπιστων υπηρεσιών, ξεκινώντας από την έγκυρη εκτίμηση και πιστοποίηση των ακινήτων τους από την Εθνική Τράπεζα, έως την ψηφιακή περιήγηση ενός ακινήτου και την επιτυχή ολοκλήρωση ενός συμβολαίου.

Από την Εθνική 1 στα 3 στεγαστικά

Ο Παντελής Μαραβέας - Βοηθός Γενικός Διευθυντής Retail Segments, Bank Analytics & Lending Products αναφέρθηκε στο προβάδισμα της Εθνικής στην αγορά των δανείων, με έμφαση στα στεγαστικά. Πιο συγκεκριμένα, υπογράμμισε:

• Για 2^η συνεχή χρονιά (2023 &2024)  περίπου 1 στα 3 στεγαστικά δάνεια εκταμιεύθηκαν από την Εθνική Τράπεζα.
• Στο πρόγραμμα Σπίτι μου ΙΙ, όπως και στον 1^ο κύκλο του προγράμματος, η Εθνική Τράπεζα είναι η πρώτη τράπεζα που εκταμίευσε δάνειο αποδεικνύοντας ευελιξία και ταχύτητα στις διαδικασίες. Προέγκριση εντός 48 ωρών για την πλειοψηφία των αιτημάτων, ποσοστό εγκρισιμότητας 85% καθώς και εξειδικευμένοι σύμβουλοι στα καταστήματα είναι οι παράγοντες που την διαφοροποιούν από την αγορά.
• Η Εθνική, είναι η 1^η τράπεζα που πρόσφερε εναλλακτική, «το Πρώτο μου Σπίτι» σε πελάτες που δεν ήταν επιλέξιμοι στο πρόγραμμα Σπίτι μου, είτε λόγω εισοδηματικών κριτηρίων είτε λόγω ακινήτου εκτός προδιαγραφών προγράμματος, παρέχοντας ευνοϊκούς όρους τιμολόγησης, αυξημένο ποσοστό χρηματοδότησης και άλλα προνόμια.

Επιχειρηματικά δάνεια

• Η Εθνική συμμετέχει και πρωταγωνιστεί στο σύνολο σχεδόν των προγραμμάτων που προσφέρονται με εγγύηση/συγχρηματοδότηση από τους φορείς (Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα, Ευρωπαϊκό Ταμείο Επενδύσεων) με στόχο τη στήριξη των επιχειρήσεων, προσφέροντας χαμηλή τιμολόγηση χωρίς ή περιορισμένες εξασφαλίσεις. Παράλληλα, το ποσοστό εγκρισιμότητας προσεγγίζει το 70%,  αποδεικνύοντας εμπράκτως τη στρατηγική προτεραιότητα για στήριξη των μικρομεσαίων επιχειρήσεων. Οι χορηγήσεις προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις τα τελευταία 5 έτη έχουν ανέλθει σε €2,5 δις, δίνοντας ηγετική θέση στην τράπεζα.
• Εξειδικευμένοι, επίσης, Relationship Managers (RM’s) στο δίκτυο των καταστημάτων, παρέχουν καθοδήγηση για την  εύρεση του ευνοϊκότερου χρηματοδοτικού σχήματος για την επιχείρηση.

Σε σχέση με τις χορηγήσεις δανείων με κριτήρια ESG:

• Η Τράπεζα διαθέτει πλήρη γκάμα προϊόντων με στόχο την πράσινη ανάπτυξη για όλους τους τύπους δανείων (στεγαστικά, καταναλωτικά, επιχειρηματικά δάνεια).
• Η Εθνική Τράπεζα έχει ηγετική θέση στα προγράμματα ενεργειακής αναβάθμισης, καθώς και προσφερόμενα προϊόντα «πράσινης» αναβάθμισης/απόκτησης ακινήτου, όπως ειδικότερα:
  • Προγράμματα «εξοικονομώ» με μερίδιο αγοράς >30%, που προσφέρουν ένα μέρος επιχορήγησης και το υπόλοιπο αιτούμενο ποσό άτοκο.
  • Πρόγραμμα «αναβαθμίζω» με άτοκη χρηματοδότηση για συγκεκριμένες εργασίες ενεργειακής αναβάθμισης.
  • Είναι η μοναδική τράπεζα που προσφέρει σε φυσικά πρόσωπα καταναλωτικά δάνεια με την εγγύηση του EIF (European Investment Fund) με γρήγορες και ευέλικτες διαδικασίες χωρίς εξασφαλίσεις.
  • Προσφέρει χορηγήσεις σε επιχειρήσεις για ενεργειακή αναβάθμιση των κτηρίων τους, στήριξη της πράσινης μετάβασης και επενδύσεις σε ανανεώσιμες πηγές ενέργειας. 

Πάνω από 3 εκατ. ενεργοί χρήστες στο Digital Banking

Ο Δημήτρης Πλέσσας - Βοηθός Γενικός Διευθυντής Cards & Digital Business έκανε λόγο για την ψηφιακή αναβάθμιση της Τράπεζας, η οποία πρωτοστατεί στις ψηφιακές πωλήσεις προϊόντων και συναλλαγές. Ειδικότερα, υπογράμμισε:

• H Εθνική Τράπεζα εξακολουθεί να είναι η μεγαλύτερη ψηφιακή τράπεζα στην Ελλάδα με περισσότερους από 3 εκατ. ενεργούς χρήστες, οι οποίοι συνδέονται με τις εφαρμογές της Εθνικής Τράπεζας ~20 φορές το μήνα. 
• Επιπλέον, η Εθνική Τράπεζα πρωτοστατεί στις ψηφιακές πωλήσεις προϊόντων και υπηρεσιών με περισσότερες από 500,000 πωλήσεις το 2024 να ολοκληρώθηκαν μέσα από το Internet και Mobile Banking. 
• Παράλληλα, είναι η μόνη ελληνική τράπεζα που έχει αναπτύξει ειδική εφαρμογή για νέους, το Next by NBG, που μέσα από ένα φιλικό περιβάλλον χρήσης και ανανεωμένο σχεδιασμό, εισάγει τη νέα γενιά στο digital banking.

Self-Service Banking

H Εθνική έχει αναπτύξει και διατηρεί ένα ευρύ δίκτυο 1800 μηχανημάτων ΑΤΜ και APS για ανάληψη-κατάθεση μετρητών και πληρωμή λογαριασμών και λοιπών υποχρεώσεων, σε όλη την Ελλάδα. Το δίκτυο αυτό ανανεώνεται συνέχεια με νέα μηχανήματα. Μάλιστα, το 2025 προχωράει στην αντικατάσταση 500 ΑΤΜ με νέας τεχνολογίας για την καλύτερη εξυπηρέτηση των πελατών της. Δεν είναι τυχαίο ότι 1/3 συναλλαγές μέσω ΑΤΜ στην Ελλάδα γίνεται σε ΑΤΜ Εθνικής Τράπεζας.

Παράλληλα, διαθέτει σε κάθε της κατάστημα αυτόματα μηχανήματα ενημέρωσης βιβλιαρίων (PPUs) για όσους πελάτες προτιμούν αυτόν τον τρόπο ενημέρωσης για το λογαριασμό τους.

Κάρτες

H τράπεζα πρωτοπορεί, επίσης, διαθέτοντας στην ελληνική αγορά τη νέα dual card, η οποία είναι χρεωστική και πιστωτική κάρτα σε μία. Ο πελάτης μπορεί σε κάθε συναλλαγή να επιλέξει αν θέλει να χρησιμοποιήσει χρήματα από τον συνδεδεμένο λογαριασμό του ή αν επιθυμεί να χρησιμοποιήσει το πιστωτικό του όριο, εξασφαλίζοντας έτσι την καλύτερη διαχείριση των οικονομικών του. Πρόκειται για ένα πρωτοποριακό προϊόν σε διεθνές επίπεδο.

Με πάνω από 5.5εκ κάρτες (dual, χρεωστικές, πιστωτικές και προπληρωμένες) η Εθνική διαθέτει έναν από τους μεγαλύτερους στόλους καρτών στην Ελλάδα.

Embedded Banking 

Επίσης, η Τράπεζα οδηγεί τις εξελίξεις στο embeddedbanking, τη διάθεση δηλαδή προϊόντων και υπηρεσιών μέσα από μη τραπεζικά κανάλια. Για παράδειγμα, δάνεια αυτοκινήτων μέσω dealers, στεγαστικά δάνεια μέσω μεσιτών και καταναλωτικά δάνεια μέσω μεγάλων retailers. 

Η δυναμική του embeddedbanking είναι τέτοιου μεγέθους που πλέον το σύνολο των δανείων αυτοκινήτου, 3/4 καταναλωτικά δάνεια και 1/5 στεγαστικά δάνεια που δίνει η Εθνική Τράπεζα, προέρχονται από αυτό το κανάλι.

Επιβράβευση πελατών

H Εθνική διαθέτει το πιο ολοκληρωμένο σύστημα επιβράβευσης πελατών, όπου οι πελάτες ανταμείβονται με πόντους όχι μόνο για τη χρήση της κάρτας τους, αλλά για μια πληθώρα υπηρεσιών όπως πληρωμές λογαριασμών μέσω digital και απόκτηση ασφαλιστικών προϊόντων. Οι πόντοι που συλλέγει ο κάθε πελάτης αντιστοιχούν σε πραγματικά χρήματα που μπορεί να εξαργυρώσει με όποιον τρόπο εκείνος θέλει στους περισσότερους από 7000 συνεργάτες μας σε όλη την Ελλάδα.

Μόλις 10% οι επενδύσεις Ελλήνων σε χηματοοικονομικά μέσα

Τέλος, στον τομέα της διαχείρισης των επενδύσεων ιδιωτών, ο Γιώργος Βαρελτζίδης – Ανώτερος Διευθυντής Διοίκησης Wealth Management, επεσήμανε ότι ο πρωταρχικός στόχος της Εθνικής είναι η παροχή υψηλού επιπέδου υπηρεσιών και η ανάπτυξη μιας εξατομικευμένης προσέγγισης στις ανάγκες κάθε πελάτη. 

Η επενδυτική κουλτούρα στη χώρα μας

Αναφερόμενος στο γενικότερο πλαίσιο, ο κος Βαρελτζίδης εξήγησε ότι η περιουσία των νοικοκυριών στην Ελλάδα είναι παραδοσιακά επικεντρωμένη κυρίως στα ακίνητα κατά ποσοστό 77%, κατά 13% σε λοιπά περιουσιακά (πχ εταιρικές συμμετοχές) και μόλις 10% σε χρηματοοικονομικά μέσα (ρευστά διαθέσιμα).

Αναφορικά με τα χρηματοοικονομικά μέσα ρευστά διαθέσιμα, τα επενδυτικά προϊόντα έχουν πολύ μικρότερη διείσδυση σε σχέση με τις αντίστοιχες χώρες του Ευρωπαϊκού νότου (12%), καθώς η συντριπτική πλειοψηφία βρίσκεται σε τραπεζικές καταθέσεις (ταμιευτηρίου και προθεσμιακές).

Σημειώνεται ότι έχουν γίνει αρκετά βήματα σύγκλισης με την υπόλοιπη Ευρώπη, ειδικά με επενδύσεις μέσω Αμοιβαίων Κεφαλαίων, όπως φαίνεται από τον υπερδιπλασιασμό  του ενεργητικού των ελληνικών ΑΕΔΑΚ (22,1δις το  2024 έναντι 11δις το 2022).

Βασικές επενδυτικές αρχές και κάλυψη αναγκών και στόχων

Στην κατεύθυνση αυτή, τα εκπαιδευμένα και πιστοποιημένα στελέχη της Τράπεζας φροντίζουν να συζητήσουν και να διερευνήσουν τις ανάγκες του κάθε πελάτη ώστε να καταγραφούν οι ανάγκες και οι οικονομικοί στόχοι του. Με γνώμονα βασικές επενδυτικές αρχές όπως η διασπορά, ο χρονικός ορίζοντας και η ανοχή στη διακύμανση καταλήγουν από κοινού στις καταλληλότερες επενδυτικές λύσεις ανάλογα με τον επενδυτικό χαρακτήρα του καθενός.

Υπάρχουν τρεις κύριοι τύποι επενδυτικού χαρακτήρα:

1. Συντηρητικός: Στοχεύει στην προστασία του κεφαλαίου του με κύριο χαρακτηριστικό τη δυνατότητα για άμεση ρευστοποίηση αυτού, αναλαμβάνοντας εξαιρετικά χαμηλό επενδυτικό κίνδυνο.  Το χαρτοφυλάκιο αυτό απαρτίζεται κυρίως από βραχυπρόθεσμες  τοποθετήσεις & τίτλους σταθερού εισοδήματος.
2. Ισορροπημένος: Στοχεύει τόσο στην επίτευξη εισοδήματος από τοκομερίδια και μερίσματα όσο και στην κεφαλαιακή υπεραξία, επιχειρώντας παράλληλα τη διατήρηση της διακύμανσης του χαρτοφυλακίου σε  ανεκτά επίπεδα. Για τη διαμόρφωση του χαρτοφυλακίου επιλέγονται  τίτλοι Α/Κ που διατηρούν μια ισορροπία μεταξύ ρευστών διαθεσίμων,  ομολόγων και μετοχών.
3. Αναπτυξιακός: Στοχεύει στην επίτευξη μιας σημαντικής κεφαλαιακής υπεραξίας μακροπρόθεσμα με ανάληψη αυξημένου επενδυτικού κινδύνου.

Οι μετοχικές αξίες αντιπροσωπεύουν ένα σημαντικό ποσοστό στη σύνθεση  του χαρτοφυλακίου.

Η δημιουργία επενδυτικών χαρτοφυλακίων έρχεται ως φυσική συνέπεια στην κάλυψη μεσοπρόθεσμων ή μακροπρόθεσμων στόχων. Το πρώτο βήμα είναι να καθοριστούν ποσοτικά και χρονικά οι μελλοντικοί στόχοι (πχ σπουδές παιδιών, απόκτηση κατοικίας,  ενίσχυση του συνταξιοδοτικού εισοδήματος).  Στη συνέχεια, πρέπει να δημιουργηθούν επενδυτικά χαρτοφυλάκια με ευρεία διασπορά (διαφορετικές κατηγορίες επένδυσης, οικονομικοί κλάδοι, χώρες) τα οποία να ταιριάζουν με τον κάθε επενδυτικό χαρακτήρα. 

Μια εξαιρετική τακτική είναι αυτή των σταδιακών τοποθετήσεων στα επενδυτικά προϊόντα των χαρτοφυλακίων και σε διαφορετικές χρονικές στιγμές με στόχο την μείωση της διακύμανσης και την μεγιστοποίηση της αναμενόμενης απόδοσης.

Συμπερασματικά και σύμφωνα με μελέτη της Διεύθυνσης Οικονομικών Αναλύσεων της Εθνικής Τράπεζας για την περίοδο 1980-2024 ένα διευρυμένο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο (60% μετοχές, 40% ομόλογα) είχε πάντα θετική απόδοση αν η περίοδος διακράτησης ήταν από 5 έτη και πάνω.  

Σύγχρονα επενδυτικά προϊόντα

Τα τελευταία χρόνια έχουν κάνει την εμφάνισή τους και στην ελληνική αγορά τα Αμοιβαία Κεφάλαια τακτής λήξης (target maturity funds) τα οποία αποτελούν μια ενδιαφέρουσα τοποθέτηση για τους καταθέτες που αναζητούν μια συντηρητική επιλογή σε βραχυχρόνιο ορίζοντα. 

Για την κάλυψη μέσο/μακροπρόθεσμων αναγκών υπάρχουν τα Αμοιβαία Κεφάλαια Κατανομής Ενεργητικού (asset allocation funds) τα οποία ενσωματώνουν την στρατηγική κατανομής επενδύσεων με ενισχυμένη διασπορά και στις 3 κύριες επενδυτικές κατηγορίες (καταθέσεις, ομόλογα, μετοχές) και χαρακτηρίζονται από δυναμική προσαρμογή στις μεταβαλλόμενες συνθήκες των αγορών διατηρώντας τα αυστηρά όρια διακύμανσης του εκάστοτε επενδυτικού προφίλ (συντηρητικού, ισορροπημένου, αναπτυξιακού)

Το Wealth Management στην Εθνική Τράπεζα

Το Wealth Management στην Εθνική Τράπεζα αποτελείται από δύο διακριτές αλλά και συνάμα αλληλοεπιδρούσες και συνεργαζόμενες Υπηρεσίες: το Private Banking και το Premium Banking. Το πρώτο απευθύνεται στους πελάτες της τράπεζας που έχουν εμπιστευθεί ένα σημαντικό κεφάλαιο και έχουν τη δυνατότητα δημιουργίας σύνθετων επενδυτικών χαρτοφυλακίων. Το Premium Banking είναι η υπηρεσία που προσφέρεται μέσω του Δικτύου Καταστημάτων στους πελάτες που έχουν ελάχιστη σχέση ύψους 60.000 € και επιθυμούν να διευρύνουν περαιτέρω τη συνεργασία με την Τράπεζα.