Η τραπεζική έχει πλέον γυρίσει οριστικά σελίδα και δεν περιορίζεται στα φυσικά καταστήματα των τραπεζών, ούτε καν στα ψηφιακά τους περιβάλλοντα, αλλά εκτείνεται έως και το σημείο πώλησης.
Μέσα από το embedded finance, τα τραπεζικά ιδρύματα μπορούν να καλύπτουν τις καταναλωτικές ανάγκες των πελατών τους κατευθείαν τη στιγμή της αγοράς, χωρίς την ανάγκη πρόσθετων βημάτων. Στο ταμείο του ίδιου του καταστήματος, είτε πρόκειται για φυσικό είτε ηλεκτρονικό σημείο, οι καταναλωτές μπορούν να λάβουν άμεση χρηματοδότηση για την αγορά που επιθυμούν να ολοκληρώσουν, με την αξιολόγηση του αιτήματος να γίνεται μέσα σε δευτερόλεπτα.
Ουσιαστικά, οι τράπεζες μεταφέρουν χρηματοοικονομικές υπηρεσίες έξω από τα παραδοσιακά τραπεζικά κανάλια και τις ενσωματώνουν σε πλατφόρμες επιχειρήσεων, εμπορικές συναλλαγές, ERP, marketplaces και ψηφιακά οικοσυστήματα.
Η χρηματοδότηση συνήθως γίνεται μέσα από υπηρεσίες Buy Now Pay Later (BNPL) που προσφέρουν άτοκη ρευστότητα για μικρά ποσά, ή ακόμη και μέσα από καταναλωτικά δάνεια όταν πρόκειται για μια αγορά μεγαλύτερης αξίας, όπως είναι ένα αυτοκίνητο.
Τη λογική πίσω από το embedded finance εξηγεί στο Business Daily ο Ιάκωβος Γιαννακλής, Αναπληρωτής CEO και Επικεφαλής Retail & Digital Banking της Eurobank: «Θέλουμε να βρισκόμαστε εκεί που ο πελάτης έχει την ανάγκη της τραπεζικής. Αντί να χρειαστεί να πάει σε μια τράπεζα για να χρηματοδοτηθεί πριν ολοκληρώσει την αγορά και να αναγκαστεί να “σπάσει” το ταξίδι του με επιπλέον βήματα, εμείς θέλουμε να βρισκόμαστε στο σημείο αγοράς».
Ουσιαστικά, το banking γίνεται «αόρατο» και η μετάβαση σε περιβάλλοντα πέραν των παραδοσιακών τραπεζικών είναι απαραίτητη προκειμένου οι τράπεζες να μπορούν να καλύπτουν τις σύγχρονες ανάγκες των πελατών τους.
Στρατηγικές κινήσεις στη λιανική
Χαρακτηριστικό παράδειγμα αποτελεί η συμφωνία που υπέγραψε τον Ιούλιο η Eurobank με την Inbank, με σκοπό την ανάπτυξη μιας πλατφόρμας embedded finance στην Ελλάδα, που θα προσφέρει λύσεις Buy Now Pay Later, χρηματοδότηση πωλήσεων και προϊόντα καταναλωτικής πίστης, αξιοποιώντας την αυξανόμενη δυναμική του ψηφιακού εμπορίου και τις νέες ανάγκες των καταναλωτών στις πληρωμές.
Η εμπορική έναρξη λειτουργίας αναμένεται το πρώτο τρίμηνο του 2027 και η κοινοπραξία είναι 50/50, συνδυάζοντας την τεχνολογική πλατφόρμα και την τεχνογνωσία της Inbank σε λύσεις embedded finance με την παρουσία και την πελατειακή βάση της Eurobank στην ελληνική αγορά.
Σημαντική βαρύτητα δίνει και η Εθνική Τράπεζα στο embedded banking, στο οποίο σύμφωνα με τον Διευθύνοντα Σύμβουλο Παύλο Μυλωνά διατηρεί μερίδιο αγοράς 50%. Σύμφωνα με τον ίδιο, οι ενσωματωμένες τραπεζικές υπηρεσίες αποτελούν το μέλλον της τραπεζικής, καθώς προσφέρουν στους καταναλωτές πρόσβαση σε δανεισμό κατευθείαν από την ιστοσελίδα στην οποία θέλουν να πραγματοποιήσουν την αγορά.
Προς αυτήν την κατεύθυνση η Εθνική Τράπεζα έχει προχωρήσει σε στρατηγική συνεργασία με Epsilon Net, με σκοπό την απευθείας διασύνδεση των εφαρμογών ERP και εμπορικής διαχείρισης της εταιρείας με τα τραπεζικά συστήματα της Εθνικής, μέσω Open Banking και την από κοινού ανάπτυξη προϊόντων embedded banking.
Αντιστοίχως, η συνεργασία Skroutz Plus Mastercard από την Εθνική Τράπεζα και το Skroutz, σχεδιάστηκε για να προσφέρει αποκλειστικά προνόμια και επιβράβευση, συνδέοντας την πελατειακή βάση της τράπεζας και τις υπηρεσίες τραπεζικής με το τεράστιο οικοσύστημα αγορών του marketplace της Skroutz.
Η Τράπεζα Πειραιώς διατηρεί δυναμική παρουσία στο embedded finance, με διευρυμένο δίκτυο συνεργατών, τόσο σε φυσικά όσο και σε ηλεκτρονικά σημεία πώλησης, αναφέρουν πηγές της τράπεζας στο BD.
Όπως έχει αναφέρει στο πλαίσιο του 11o Delphi Forum ο Βασίλης Κουτεντάκης, Chief Retail Officer της Πειραιώς, «το embedded finance αποτελεί για τους μεγάλους τραπεζικούς ομίλους ευκαιρία επανατοποθέτησης στην αγορά, συνδυάζοντας την εμπειρία του πελάτη, με την προστασία του και την εμπιστοσύνη».
Στο ευρύτερο πλαίσιο των συνεργασιών που επεκτείνουν τις υπηρεσίες τραπεζικής, η Πειραιώς αποτελεί την πρώτη τράπεζα που εισήγαγε τις άμεσες πληρωμές στο πρόγραμμα επιβράβευσής της, προσφέροντας πόντους στους πελάτες που ολοκληρώνουν συναλλαγές μέσω IRIS.
Η Alpha Bank συνεργάζεται με μεγάλους λιανεμπόρους για την ενσωμάτωση του My Alpha Quick Loan, της υπηρεσίας για άμεσο καταναλωτικό δάνειο, στο check-out του εμπόρου. Συναφή κίνηση αποτελεί και η εξαγορά της FlexFin, η οποία ενισχύει σημαντικά την παρουσία της τράπεζας στον τομέα του factoring, παρέχοντας χρηματοδότηση σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις σε Ελλάδα και Κύπρο.
Αντίστοιχη κινητικότητα στις επενδύσεις σε τεχνολογία και embedded finance δείχνει και η Τράπεζα Κύπρου ήδη από το 2018, με τον Διευθύνοντα Σύμβουλο Πανίκο Νικολάου να αναφέρει χαρακτηριστικά πως «το banking θα γίνει αόρατο σε λίγα χρόνια». Για αυτό, η τράπεζα ανέπτυξε το Jinius, που αποτελεί θυγατρική του Συγκροτήματος και το νούμερο ένα marketplace της Κύπρου, συνδυάζοντας παροχές τόσο για ιδιώτες όσο και για επιχειρηματικούς πελάτες, που ενισχύουν το ολιστικό φάσμα υπηρεσιών που επιχειρεί να προσφέρει η τράπεζα.
Ανάμεσα στα οφέλη που προσφέρει στον Όμιλο είναι η αύξηση των μη τοκοφόρων εργασιών μέσα από τις προμήθειες που κρατάει η τράπεζα από τις συναλλαγές, η αυξημένη χρήση των υπηρεσιών της τράπεζας μέσω του embedded banking στο Jinius, ενώ παράλληλα φέρνει την τράπεζα σε πιο άμεση επαφή με τις καθημερινές ανάγκες των πελατών.
Επέκταση και στη στεγαστική πίστη
Στην ίδια λογική με τη λιανική, οι τράπεζες διευρύνουν τις υπηρεσίες τους και στην αγορά ακινήτων, μέσα από συνεργασίες με μεσιτικές πλατφόρμες, οι οποίες συνδυάζουν την αναζήτηση ακινήτου με τη δυνατότητα χρηματοδότησης, ακόμη και ασφάλισης.
Έτσι, οι πελάτες μπορούν από ένα και μοναδικό σημείο να λάβουν συμβουλευτικές υπηρεσίες σχετικά με την αγορά κατοικίας και τις επιλογές χρηματοδότησης, αλλά και να ολοκληρώσουν τη διαδικασία, χωρίς την ανάγκη μεταπήδησης σε διαφορετικά σημεία εξυπηρέτησης.
Σε αυτό το πλαίσιο, η Eurobank διατηρεί συμμετοχή 25% στην Prosperty, μια πλατφόρμα που λειτουργεί ως μεσίτης ακινήτων και υποστηρίζει τον πελάτη σε όλα τα στάδια της διαδικασίας, από την εύρεση του ακινήτου έως τους ελέγχους, τη χρηματοδότηση και την ασφάλιση.
Η Εθνική Τράπεζα δημιούργησε σε συνεργασία με την Qualco τη Uniko, στην οποία οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να αναζητήσουν και να βρουν το ακίνητο που τους εξυπηρετεί, αλλά και να έχουν υπηρεσίες αξιολόγησης, ελέγχου και φυσικά χρηματοδότησης.
Η Τράπεζα Πειραιώς σε συνεργασία με την Qualco αναπτύσσει μια πλατφόρμα τεχνητής νοημοσύνης για στεγαστικά δάνεια, η οποία θα καθοδηγεί και θα εξυπηρετεί τους πελάτες από την αίτηση έως την έγκριση και την εκταμίευση. Η πλατφόρμα θα ονομάζεται «Odyssey» και επιδιώκει να περιορίσει τον χρόνο που απαιτείται για την εκταμίευση ενός στεγαστικού δανείου από μήνες σε λίγες εβδομάδες. Αυτό θα το πετύχει με την εξάλειψη της γραφειοκρατίας και κυρίως του νεκρού χρόνου ανάμεσα στις διαδικασίες.
Ακολουθήστε το Business Daily στο Google news
