Τα τελευταία χρόνια, ο όρος embedded finance κερδίζει έδαφος στον δημόσιο διάλογο τραπεζών, fintech εταιρειών και μεγάλων ψηφιακών πλατφορμών. Πρόκειται για μια διεθνή εξέλιξη που δεν αφορά μόνο τον χρηματοοικονομικό κλάδο, αλλά συνολικά τον τρόπο με τον οποίο οι καταναλωτές συναλλάσσονται και οι επιχειρήσεις σχεδιάζουν τα προϊόντα και τις υπηρεσίες τους.
Από τα ηλεκτρονικά καταστήματα έως τις εφαρμογές μετακίνησης και τις πλατφόρμες υπηρεσιών, οι χρηματοοικονομικές λειτουργίες ενσωματώνονται εκεί όπου ήδη βρίσκεται ο χρήστης. Με απλά λόγια, το embedded finance ή ενσωματωμένη χρηματοδότηση περιγράφει την παροχή υπηρεσιών όπως πληρωμές, δάνεια ή ασφάλειες μέσα από περιβάλλοντα που δεν είναι τράπεζες. Η συναλλαγή πραγματοποιείται τη στιγμή που προκύπτει η ανάγκη, χωρίς ξεχωριστές τραπεζικές διαδικασίες.
Η εξέλιξη αυτή αλλάζει σταδιακά τους ρόλους στην αγορά, χωρίς να τους καταργεί. Οι τράπεζες παραμένουν βασικός πυλώνας του συστήματος, προσφέροντας την απαραίτητη υποδομή και ασφάλεια, ενώ οι τεχνολογικές εταιρείες φέρνουν τις υπηρεσίες πιο κοντά στον τελικό χρήστη. Οι συνεργασίες μεταξύ διαφορετικών κλάδων αποκτούν κρίσιμη σημασία.
Η ελληνική πραγματικότητα
Στην Ελλάδα, το embedded finance βρίσκεται ακόμη σε αρχικό στάδιο, σε σύγκριση με χώρες όπως οι σκανδιναβικές, όπου οι ψηφιακές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες έχουν ευρεία διείσδυση. Η διάρθρωση της ελληνικής οικονομίας δημιουργεί προκλήσεις αλλά και ευκαιρίες. «Το γεγονός ότι το 98% της εγχώριας επιχειρηματικότητας αφορά μικρομεσαίες επιχειρήσεις συνεπάγεται μεγαλύτερη δυσκολία στην υιοθέτηση αυτών των νέων συναλλακτικών μοντέλων», αναφέρει ο Γιώργος Παυλάτος, Senior Partner και συνιδρυτής της Octane Management Consultants.
Σύμφωνα με τον ίδιο, καθώς περισσότερες επιχειρήσεις υιοθετούν τέτοια εργαλεία, το κόστος τους θα μειώνεται, ενώ το όφελος τόσο στην εμπειρία του χρήστη όσο και στην κερδοφορία των εταιρειών είναι σημαντικό.
Οι προϋποθέσεις επιτυχίας
Η επιτυχία των νέων αυτών εργαλείων εξαρτάται από την εξοικείωση του κοινού, ώστε να επιτευχθεί διείσδυση που θα αποφέρει κέρδη σε εμπόρους και χρηματοπιστωτικούς φορείς. Καθοριστικό ρόλο παίζουν οι στρατηγικές συνεργασίες με μεγάλες αλυσίδες λιανεμπορίου, φυσικές ή ψηφιακές, με ευρεία πελατειακή βάση.
Παράλληλα, η διαφοροποίηση αποτελεί κρίσιμο παράγοντα. Κάθε νέος παίκτης πρέπει να στοχεύει σε ανεκμετάλλευτα τμήματα της αγοράς ή να προσφέρει πλεονεκτήματα όπως χαμηλότερες χρεώσεις ή ειδικά προνόμια. «Τίποτα από αυτά δεν είναι εφικτό χωρίς επενδύσεις στο “ψηφιακό ταξίδι” του καταναλωτή», σημειώνει ο Γ. Παυλάτος στο ΑΠΕ/ΜΠΕ, υπογραμμίζοντας ότι οι τράπεζες, αν και συχνά “αφανείς” εταίροι, καθιστούν δυνατή την εναλλακτική μορφή χρηματοδότησης και συναλλαγής.
Ο ρόλος των επιχειρήσεων και οι προοπτικές
Το embedded finance δεν είναι απλώς μια νέα τάση της ψηφιακής οικονομίας, αλλά μια βαθιά αλλαγή στον τρόπο που καταναλώνουμε, πληρώνουμε και αλληλεπιδρούμε με τις επιχειρήσεις. Όσο οι πλατφόρμες γίνονται πιο ολοκληρωμένες και οι χρήστες αναζητούν απλότητα και ταχύτητα, οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες θα ενσωματώνονται όλο και περισσότερο στην καθημερινότητα.
Για τις επιχειρήσεις, αυτό σημαίνει νέες ευκαιρίες αλλά και αυξημένες απαιτήσεις. Απαιτείται βαθύτερη κατανόηση του πελάτη, σωστές συνεργασίες και δυνατότητα παροχής υπηρεσιών τη στιγμή που χρειάζονται. Για τον χρήστη, το αποτέλεσμα είναι λιγότερα βήματα και περισσότερη ευκολία – η ουσία του embedded finance, που όσο εξελίσσεται, τόσο περισσότερο γίνεται αόρατο, επειδή απλώς ενσωματώνεται στη ροή της καθημερινής ζωής.
Ακολουθήστε το Business Daily στο Google news
